Escroquerie en ligne (les repérer, s’en protéger et récupérer son argent)

Escroquerie en ligne : une menace moderne, sournoise et bien réelle

 

L’escroquerie en ligne n’est plus un phénomène marginal réservé aux personnes âgées ou peu informées.

Aujourd’hui, tout le monde peut tomber dans le piège : investisseurs débutants comme expérimentés, entrepreneurs pressés, seniors connectés, jeunes actifs…

Moi-même, professionnel du conseil en gestion de patrimoine, j’ai été victime d’une arnaque à l’achat automobile. Et ce n’est pas un cas isolé.

Les escroqueries en ligne sont de plus en plus ciblées, personnalisées, et psychologiquement manipulatrices.

Dans cet article, vous découvrirez :

• Les types d’escroqueries qui visent directement ou indirectement vos finances
• Les signaux d’alerte concrets pour les repérer
• Trois cas réels analysés (dont le mien)
• Les bons réflexes pour réagir si vous êtes victime
• Les recours légaux et bancaires encore trop peu connus
• Et surtout, comment reprendre le contrôle pour investir et gérer votre patrimoine en toute sécurité

En tant que conseiller certifié ORIAS, formateur en finance et investisseur actif, je partage ici des clés concrètes, éprouvées et 100% applicables.

 

Escroquerie en ligne : une menace bien réelle pour vos finances

 

Selon les données publiées par la plateforme Cybermalveillance.gouv.fr, les escroqueries en ligne ont augmenté de 47 % en 2024 par rapport à l’année précédente.

En tête des attaques ?

Les fraudes bancaires, les fausses offres d’investissement et l’usurpation d’identité.

Les cybercriminels n’ont plus besoin de pirater votre ordinateur.

Ils infiltrent votre esprit : ils vous appellent, se présentent comme des représentants de votre banque, d’une assurance ou d’un cabinet de conseil.

Ils utilisent des données précises sur vous (adresse, type de compte, coordonnées personnelles) pour gagner votre confiance… et vous faire agir contre vos propres intérêts.

Pourquoi cela fonctionne ?

Parce que les escrocs maîtrisent une technique redoutable : l’ingénierie sociale.

Ils utilisent vos émotions contre vous : urgence, peur, culpabilité, confiance, routine…

« On ne se fait pas voler son argent, on se fait voler sa lucidité. »

 

Pourquoi ces arnaques visent vos comptes bancaires ?

 

Le numérique facilite l’accès à vos données financières. Les escrocs savent aujourd’hui :

• Quelles banques vous utilisez
• Quel type de carte vous possédez
• Si vous êtes propriétaire ou locataire
• Vos habitudes de paiement ou de navigation

Ces informations leur permettent de monter un scénario crédible et de se faire passer pour :

• Un conseiller bancaire anti-fraude
• Un conseiller en investissement (dont ils usurpent l’identité et les références)
• Un notaire, un courtier, un formateur certifié…

Personne n’est épargné, Français modeste, moyen ou aisé, jeune, moins jeune, sénior, bac -2 à bac + 10 : TOUT LE MONDE.

Les principaux types d’escroqueries financières en ligne

Les arnaques directes visant votre argent

 

Faux placements financiers

 

Ce sont les plus courantes : un soi-disant conseiller financier vous contacte avec une offre d’investissement prometteuse.

Il se présente comme inscrit à l’ORIAS, utilise le nom d’un cabinet réel, vous envoie même des documents bien présentés.

En réalité, vous n’avez aucune garantie que cette personne est bien qui elle prétend être.

🔒 Le bon réflexe : Demandez son numéro ORIAS, vérifiez-le sur orias.fr, exigez une pièce d’identité professionnelle.

Usurpation d’identité

 

L’escroc se fait passer pour une entité ou une personne réelle : votre banque, un cabinet d’assurance, voire une personne influente sur les réseaux sociaux.

Il vous propose de régulariser une situation urgente (souvent une « fraude détectée ») et vous pousse à valider des SMS ou effectuer des virements.

Vol de RIB / manipulation bancaire

 

Après avoir gagné votre confiance, le fraudeur vous fait modifier les bénéficiaires de votre compte ou valider un virement.

Vous pensez bloquer un paiement… vous l’autorisez.

Modèle Ponzi / Madoff

 

Un ancien modèle toujours d’actualité : on vous promet un rendement immédiat en vous montrant les gains d’autres investisseurs.

Sauf que leurs gains sont financés par l’arrivée de nouveaux clients.

Quand le flux cesse, tout s’effondre.

 

Les arnaques indirectes qui ciblent votre patrimoine

 

Fausse vente en ligne (véhicule, logement, matériel pro)

 

Vous tombez sur une annonce crédible : site soigné, vendeur réactif, conversation fluide.

Il demande un acompte pour réserver le bien.

Et disparaît.

Cela m’est arrivé personnellement avec un véhicule.

Ce type d’arnaque est massivement sous-estimé.

Retrouver le cas complet en vidéo ici.

Usurpation pour ouverture de crédit

 

En obtenant votre RIB et des copies de documents, un escroc peut ouvrir un crédit à la consommation à votre nom.

Vous ne vous en rendez compte que des semaines plus tard, souvent quand les premières relances arrivent.

Autres arnaques

 

Arnaques aux sentiments

 

La personne entre en contact via un site de rencontre, gagne votre confiance, vous parle d’un projet urgent ou d’un drame personnel, puis demande une aide financière.

On parle ici d’escroqueries affectives structurées, souvent transnationales.

Fausse aide au remboursement

 

Vous êtes victime d’une première arnaque, et quelqu’un vous contacte en prétendant pouvoir vous aider à récupérer votre argent… moyennant des frais de dossier. Un deuxième piège.

 

Étude de cas 1 : Arnaque au faux conseiller bancaire

 

Un homme reçoit un appel d’un conseiller se présentant comme “anti-fraude” de sa banque.

Le langage est professionnel, les informations sont justes : nom, type de carte, achats récents, noms de bénéficiaires.

Il pense bien faire en suivant les instructions.

On lui demande :

• De confirmer des paiements suspects (qu’il n’a pas faits)
• De transmettre des codes reçus par SMS
• D’ajouter des bénéficiaires à son compte (faux, mais portant le nom de sa femme)

💸 Montant volé : 14 186 €. Aucun remboursement. La banque estime qu’il a validé les transactions.

Ce cas montre à quel point l’ingénierie sociale est puissante.

L’escroc joue sur la peur, la rapidité d’action, la bienveillance apparente.

🎯 Conseil pro : ne communiquez JAMAIS un code par téléphone.

Même si l’appel semble venir de votre banque.

Les signaux d’alerte pour reconnaître une arnaque en ligne

 

1. 🔍 Pas de numéro ORIAS ou numéro invalide ➤ orias.fr

2. 📵 Refus catégorique de faire un appel visio

3. 🪪 Refus de transmettre une pièce d’identité professionnelle

4. 📧 Adresse e-mail suspecte (gmail, protonmail, outlook…)

5. 📱 Numéro de téléphone non traçable, parfois avec indicatif étranger

6. 🌐 Pas de présence sur LinkedIn ou réseaux pros

7. 🏢 Entreprise absente de Société.com ou déclarée à l’étranger sans représentation locale

8. 🧨 Promesses de gains rapides, sûrs et sans risque

9. 📉 Aucune mention des risques légaux, fiscaux ou de marché

10. 🕳️ Manque de cohérence dans le discours commercial

11. Promesse d’intérêts de placements « garantis » ET supérieurs au marché

     

 

🔁 Répétez-vous cette règle : si c’est flou, c’est qu’il y a un loup.

Étude de cas 2 : Arnaque au faux livreur

 

En janvier dernier, André, retraité, reçoit un SMS indiquant une transaction suspecte de 759,99 € sur sa carte bancaire.

Le message l’invite à contacter un centre d’opposition.

Le numéro semble officiel, le ton du message est rassurant.

Sans méfiance, il appelle.

Au bout du fil, un interlocuteur charmant lui explique qu’il s’agit d’une arnaque et qu’un coursier va passer récupérer sa carte bancaire pour la « sécuriser ».

Quelques minutes plus tard, un homme en gilet fluorescent se présente à son domicile.

Il demande la carte et insiste pour obtenir le code.

André refuse.

L’homme devient agressif : il le frappe au genou avec une brosse métallique, le blessant sérieusement.

Sous la menace, André finit par céder.

Quelques heures plus tard, plusieurs retraits et achats frauduleux sont effectués. Le préjudice total s’élève à 8 159 €.

La banque refuse pour l’instant de le rembourser, considérant que la carte et le code ont été volontairement transmis.

 

Analyse de ce cas

 

1. La crédibilité du scénario : le SMS semble authentique. C’est ce qu’on appelle du « smishing » (hameçonnage par SMS).
2. L’effet d’urgence : on joue sur la peur de perdre de l’argent.
3. La fausse autorité : un centre d’opposition bancaire fictif mais crédible.
4. La mise en scène physique : l’arrivée d’un faux coursier, habillé de manière professionnelle.
5. La bascule dans la violence : rare mais possible, elle vise à briser les résistances.

Enseignements pratiques

 

• Une banque ne vous enverra jamais un coursier pour récupérer votre carte bancaire.
• En cas de doute, appelez directement le numéro officiel de votre banque, pas celui indiqué dans le SMS.
• Ne communiquez jamais votre code PIN, même à une personne prétendument envoyée par votre banque.
• Signalez immédiatement tout SMS suspect sur Pharos et Cybermalveillance.gouv.fr.

 

Pourquoi ce cas est important

 

Il illustre une tendance inquiétante : les escroqueries sortent du cadre digital pour entrer dans la vie réelle.

On parle d’arnaques hybrides, combinant fraude en ligne et mise en scène physique.

Elles visent en priorité les personnes âgées et isolées, perçues comme plus vulnérables.

🎯 Conseil pro : Parlez-en à vos proches seniors.

Prévenez-les que leur banque n’enverra jamais de coursier. Une conversation peut éviter des milliers d’euros de perte.

 

Que faire si vous avez été victime d’une escroquerie en ligne ?

 

Même avec toute la vigilance du monde, il peut arriver de tomber dans le piège.

Le plus important est alors de réagir vite et efficacement.

Voici les étapes clés à suivre si vous découvrez que vous avez été victime :

 

1. Faites immédiatement opposition

 

• Contactez le centre d’opposition de votre banque ou utilisez directement l’application bancaire si vous avez un accès rapide.
• Bloquez votre carte, vos moyens de paiement et vos virements en cours.
• Si un escroc a eu accès à vos identifiants en ligne, changez vos mots de passe sans attendre.

⚠️ Important : chaque minute compte. Plus vous agissez vite, plus vous avez de chances de limiter les pertes.

 

2. Déposez plainte

 

• Rendez-vous dans un commissariat ou une gendarmerie pour signaler l’arnaque.
• Apportez un maximum de preuves : SMS reçus, mails, captures d’écran, coordonnées de l’escroc, numéros de téléphone, références bancaires.
• Demandez une copie du procès-verbal : elle pourra être utile pour vos démarches bancaires et auprès de votre assurance.

3. Signalez l’arnaque sur les plateformes officielles

 

• Pharos : pour signaler toute fraude ou contenu suspect en ligne.
• Cybermalveillance.gouv.fr : pour obtenir conseils et accompagnement.
• SignalConso : pour alerter sur une entreprise ou un professionnel douteux.

Ces signalements contribuent aussi à protéger d’autres victimes potentielles.

 

4. Vérifiez si vous pouvez bénéficier du chargeback

 

Le chargeback, ou rétrofacturation, est une procédure permettant de contester un paiement par carte bancaire et d’en demander le remboursement.

• Applicable si vous avez payé avec votre carte bancaire.
• Vous devez agir vite : en général sous 8 semaines (parfois plus selon votre banque et le type de fraude).
• Procédure à engager auprès de votre banque ➤ en savoir plus sur le chargeback.

 

5. Activez vos recours juridiques et assurantiels

 

• Protection juridique : si vous en avez une, activez-la. Elle pourra vous accompagner dans les démarches.
• Assurance bancaire : certaines banques incluent une couverture contre les fraudes.
• Assurance habitation : certaines formules haut de gamme incluent aussi un volet cybercriminalité.

 

6. Prévenez vos proches et entreprises concernées

 

• Informez vos proches (notamment les seniors de votre famille) : ils pourraient être les prochaines cibles.
• Prévenez vos partenaires financiers et professionnels : si votre identité a été usurpée, il est crucial que vos interlocuteurs soient vigilants.

 

7. Gardez trace de toutes vos démarches

 

Notez les dates, les heures, les noms des interlocuteurs, les numéros de dossiers.

Ces informations pourront être précieuses en cas de procédure judiciaire ou de contestation avec votre banque.

🎯 Conseil pro : Même si vous avez l’impression que la somme perdue est « trop faible » pour agir, déclarez toujours l’arnaque.

Chaque signalement nourrit les bases de données des autorités et permet de démanteler des réseaux.

 

Pourquoi faire appel à un professionnel certifié change tout

 

On pourrait croire que quelques recherches sur Google suffisent à éviter les arnaques.

Mais la réalité est toute autre : les escrocs progressent plus vite que les victimes.

Ils savent se cacher derrière des identités légitimes, utiliser des documents falsifiés et exploiter nos biais psychologiques.

C’est pour cela que s’entourer d’un professionnel certifié change tout.

Voici pourquoi :

1. Les garanties légales et réglementaires

Un vrai conseiller financier ou patrimonial doit :

• Être inscrit à l’ORIAS (registre officiel des intermédiaires en assurance, banque et finance). Si la personne est en entreprise individuelle, c’est son nom qui figure au registre. Si elle exerce via une société, c’est le nom de l’entreprise qui apparaît.
• Pouvoir, le cas échéant, justifier d’une inscription comme CIF (conseiller en investissements financiers) auprès de l’AMF (Autorité des marchés financiers). Attention : tous les conseillers n’ont pas ce statut, et à l’heure où j’écris ces lignes, j’ai choisi pour ma part de ne pas y adhérer.
• Être éventuellement adhérent à une association professionnelle reconnue. C’est mon cas en tant que membre de la CNCEF (Chambre Nationale des Conseillers Experts Financiers).
• Disposer d’une responsabilité civile professionnelle (RC Pro) qui couvre ses clients.

Un escroc, même très bien préparé, ne pourra jamais fournir ces garanties de façon cohérente et vérifiable.

2. La traçabilité et la transparence

Un professionnel certifié :

• Dispose d’une adresse professionnelle vérifiable (même si, évolution récente oblige, l’accès public aux adresses est amené à être restreint pour protéger les dirigeants et leurs familles, suite à des cas de séquestrations et menaces recensés en 2024 et 2025).
• Possède un profil LinkedIn ou une empreinte numérique cohérente.
• Travaille souvent au sein d’une société déclarée et accessible publiquement (visible sur Société.com) ; sauf si exerce en entreprise individuelle -mais dans ce cas son nom est directement lisible dans le registre de l’orias.fr

Ces éléments simples permettent déjà d’écarter 99 % des imposteurs.

 

3. L’accompagnement personnalisé

Contrairement aux fausses promesses des arnaqueurs, un « Conseiller en Gestion de Patrimoine »,  « conseiller financier »,  ou « Conseiller en Gestion Privée »  ne vous vend pas un produit miracle. Il construit avec vous :

• Une stratégie patrimoniale adaptée à vos objectifs et à votre profil de risque.
• Des choix d’investissement, validés et encadrés.
• Une feuille de route claire pour votre indépendance financière.

 

4. Mon approche : consulting, coaching et formation

En tant que conseiller en gestion de patrimoine inscrit à l’ORIAS, formateur professionnel depuis plus de 10 ans et investisseur moi-même, j’ai développé trois modes d’accompagnement :

• 👔 Consulting patrimonial : audit complet de votre situation, sécurisation de vos placements, accompagnement stratégique.
• 🧭 Coaching : transmission de méthodes concrètes pour vous rendre autonome et confiant dans vos choix financiers et immobiliers.
• 🧠 Formation PatrimoineXpert : un programme structuré pour apprendre à bâtir et protéger votre patrimoine en toute indépendance.

🎯 Mon rôle n’est pas seulement de vous aider à investir. C’est d’abord de vous protéger. De vous éviter de perdre ce que vous avez construit. Et de vous donner les bons outils pour que l’argent devienne un levier, jamais une menace.

 

Étude de cas 3 : mon arnaque à l’acompte automobile

 

En toute transparence, je partage ici un épisode marquant de ma vie : une escroquerie à l’acompte automobile.

Il ne s’agit pas seulement d’un préjudice financier (plus de 6 000 € envolés) mais d’une leçon précieuse sur la manipulation psychologique et la puissance des biais cognitifs exploités par les arnaqueurs.

 

Le scénario : une opportunité trop belle

 

Je tombe sur une annonce : une Golf 8 GTI Clubsport à un prix défiant toute concurrence (près de 15 % sous le marché mais pas facilement identifiable cf options du véhicules).

Tout est crédible : photos, discours commercial, présentation fluide.

Le vendeur se présente comme sérieux, l’entreprise comme professionnelle.

Les explications paraissent cohérentes : import direct d’Allemagne, pas de frais de stockage, donc des prix imbattables.

⚠️ Premier piège : l’effet de rareté. Quand une opportunité semble trop belle pour être vraie, c’est souvent le cas.

Les biais cognitifs exploités

 

• Principe de cohérence : l’absence de présence Google ou d’avis en ligne était justifiée de façon habile (« nous partageons une adresse avec une autre société »). Mon cerveau voulait y croire.

 

• Mise en confiance (réciprocité & aversion à la perte) : on m’explique que verser 20 % d’acompte est normal puisque l’entreprise engage déjà des frais avec ses fournisseurs. Je me dis : ils ont plus à perdre que moi s’ils me dupent.

 

• Attrait de l’exclusivité : « Si vous n’êtes pas intéressé, ce n’est pas grave, d’autres prendront la voiture. » Une technique classique de fuis-moi je t’aime.

 

• Fausse garantie de remboursement : « Si le véhicule ne vous convient pas, nous vous remboursons l’acompte et restons bons amis. » Faux parachute de sécurité.

 

• Biais de confirmation : lorsqu’il me répond depuis l’étranger par WhatsApp, mon esprit justifie (« il est en Allemagne pour les véhicules ») au lieu de douter.

 

La chute

 

J’accepte de verser l’acompte. Au moment de la livraison présumée, silence total.

Téléphones coupés, mails désactivés, comptes bancaires clôturés.

Des centaines de victimes à travers la France. Un préjudice estimé à plus d’1 million d’euros.

Mon acompte de 6 180 € ne sera jamais récupéré.

Pour certains, le préjudice a atteint jusqu’à 21 000 €.

La vidéo complète est ici

Les enseignements

 

• Ne jamais verser un acompte important avant d’avoir vu le véhicule.
• Vérifier l’ancienneté et la réputation d’une entreprise (Google Avis, réseaux sociaux, presse locale).
• Se méfier des prix trop attractifs.
• Rester attentif à ses propres biais cognitifs. Les escrocs savent les exploiter mieux que personne.

 

Pourquoi je partage cette histoire

Parce que même un professionnel averti peut tomber dans le piège.

J’ai transformé cette expérience en moteur pour mon activité : aujourd’hui, je forme, j’accompagne et je conseille mes clients afin qu’ils puissent investir et bâtir leur patrimoine sans craindre de se faire voler.

Pour aller plus loin

 

Après avoir parcouru ces cas concrets et les signaux d’alerte, il est essentiel de comprendre que la vigilance seule ne suffit pas toujours.

S’informer, se former et s’entourer de personnes compétentes est la meilleure garantie pour protéger vos finances et bâtir un patrimoine solide.

Voici trois ressources immédiates pour passer à l’action :

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Conclusion – Retrouver la maîtrise de vos finances à l’ère digitale

 

Les escroqueries en ligne sont de plus en plus sophistiquées. Mais vous avez désormais les clés pour :

• Les repérer
• Vous en protéger
• Réagir efficacement si vous en êtes victime

N’oubliez pas :

 

ce n’est pas votre faute si vous êtes tombé dans un piège.

 

Mais c’est votre responsabilité de vous protéger et de prendre les bonnes décisions pour l’avenir.

Cet article a été rédigé avec passion pour vous aider à faire de l’argent votre serviteur.

S’il vous a plu, pensez à le partager.

 

En attendant,

🙏 (re)Devenez un(e) Leader R.A.R.E c’est-à-dire Rebelle, Audacieux(se), pRoactif(ve) et Entreprenant(e), pour une vie plus LIBRE – la vôtre –

À bientôt,

Thierry

 

❓ FAQ  – Questions fréquentes

 

Comment savoir si une offre d’investissement est une arnaque ?

 

Vérifiez l’ORIAS, demandez des documents, exigez un appel visio, analysez la cohérence du discours et les promesses de rendement.

 

Que faire si j’ai donné mes coordonnées bancaires à un escroc ?

 

Faites immédiatement opposition, déposez plainte, demandez un chargeback, signalez l’arnaque sur Pharos.

 

Le site ORIAS permet-il vraiment de vérifier un conseiller ?

 

Oui. L’ORIAS est le registre officiel des intermédiaires financiers en France (CIF inclus). Vérifiez également l’AMF pour les CIF afin de s’assurer que votre interlocuteur n’est pas sur une liste noire.

 

Quels sont les recours juridiques en cas d’escroquerie en ligne ?

 

Plainte pénale, rétrofacturation bancaire, recours auprès de votre assurance ou protection juridique.

 

Puis-je récupérer mon argent après une arnaque en ligne ?

 

C’est possible, mais cela dépend du type de fraude, de votre réactivité et du cadre légal. Plus vous agissez vite, plus vos chances augmentent.