Comment préparer sa retraite après 40 ans avec 300 € par mois

Personnellement cela fait plus de 20 ans, que j’interviens sur le sujet, notamment depuis la réforme dite « Fillon » qui avait déjà eu pour conséquence -entre autre- de calculer le revenu moyen de référence non plus sur les 10 meilleures années, mais les 25…sans compter la durée d’allongement de cotisations de 37,5 à 40 ans.

Mais si tout cela vous parait déjà incompréhensible, rassurez-vous je vous rappelle dans quelques minutes la formule « mystique » pour calculer la retraite en France ; et là vous comprendrez toute l’importance de 3 données pour vos futures finances de retraité à savoir :

• revenu moyen des 25 meilleures années
• nombre d’années cotisées/nombre d’années de cotisation requises
• taux de pension…

Maintenons, parlons d’abord des régimes des salariés du secteur privé…

Avec en premier le régime de base, c’est à dire le régime de la sécurité sociale qui se complète d’une retraire complémentaire « non cadre » et/ou « cadre ».

-pour rappel, le régime de base représente en moyenne moins de 800 € par mois à ce jour.

A ces 2 régimes peuvent s’ajouter des régimes complémentaires « volontaires » à la fois financés par votre employeur et vous-mêmes.

Mais vous savez quoi ?

Et bien la situation des régimes de retraites (tous confondus) serait globalement plutôt en bonne santé à cette heure ci… Avec près de 900 millions d’euros de bénéfice en 2021 et plus de 3,2 milliards d’euros en 2022…

Alors pourquoi s’inquiéter ?

Selon moi pour plusieurs des raisons suivantes,

car le PIB de la France ne cesse de se dégrader, alors qu’elle consacre près du 6ème (14 % environ) de celui-ci au financement des retraites, et va donc être contrainte de diminuer cette charge financière, en

augmentant les taux de cotisations (donc vos charges sociales),

augmentant les durée de cotisations, (d’où la réforme du passage des 62 années de cotisations à +++)

car l’Etat ne cesse de vouloir transférer les régimes de retraite privés complémentaires (cadre/non cadre) vers le régime public.

Voir le scandale du transfert de 90 milliards à effet du 1er janvier 2024, passé en force par amendement du gouvernement sous couvert de l’article 49.3…

source article libération

Par ailleurs, nous venons d’évoquer là, le régime des salariés du secteur privé, le plus important, mais si vous êtes non salarié,

sachez que votre retraite sera globalement de 25 % inférieure à celle d’un salarié à revenu net égal, pour -bonne nouvelle- environ 33 % de cotisation en moins…

Tout d’abord si vous êtes non salarié, vous devez consacrer l’écart entre les cotisations que vous devriez payer en tant que salarié versus celles que vous payez réellement,

 – Et vous avez compris que vous faites une belle « économie » de près de 33 % soient près de 6000 € par an pour un revenu net de 50 000 € par an- soient 500 € par mois à  votre « rémunération différée », dit autrement « votre retraite », c’est comme ça qu’on la nomme dans le milieu des professionnels de la gestion patrimoniale.

Alors qu’est ce que ça représente 500 € par mois ?

Combien pouvez-vous fabriquer de capital avec cela, par exemple en les plaçant simplement sur une solution financière « haut de gamme »

Et bien vous pouvez vous amuser à le calculer vous-même avec un simple calculateur d’épargne, et là 2 paramètres vont faire toute la différence :

• le taux de rendement et
• la durée de placement

Et si vous ne voulez pas mettre votre argent dans une solution dite « financière » car vous ne savez pas comment vous y prendre ou vous n’avez pas confiance dans ce type de solution alors vous pouvez envisager d’investir en immobilier idéalement en ayant recours à l’emprunt.

 Oui mais alors quel capital immobilier pouvez vous espérer « créer » avec 500 € par mois.

Et bien nous pouvons  prendre un exemple concret d’un appartement (fiscalité LMNP) dans lequel j’ai investi personnellement avec les données suivantes :

Investissement (tout inclus) = 101 k€

Rendement annuel brut (loyers nets de provisions pour charges ) = 6038 €

Remboursements d’emprunt annuel (sans apport, taux 2,63 %) sur 20 ans = 6 840 €

Provisions annuels travaux (2 %), taxes (600 €), frais de gestion (inclus) = 2 000 €

Votre contribution = 2802 € / an = 233 €/mois…

Dans cet exemple, vous voyez très concrètement qu’avec moins de 300 € par mois vous pouvez en commencer à vous constituer un capital qui va pouvoir faire l’objet d’un complément revenu même bien avant votre retraite…

 D’ailleurs, je ne vous parle même pas -dans cet exemple- du potentiel de plus value de l’investissement, ou encore de la fiscalité choisie qui permet de neutraliser l’impôt sur les revenus locatifs générés…

Avant de vous lancer dans un plan d’action, parce-que vous avez bien compris qu’il va y avoir une « décote » entre votre revenu d’activité et votre revenu de « retraité » ou « rentier »

vous devez déjà savoir évaluer cette « décote ».

D’ailleurs, je vous recommande une méthode bien plus simple et plus radicale pour ce faire :

« partez du principe -pessimiste- que vous n’aurez rien, de la part des régimes obligatoire »

Ce qui est en fait très réaliste si vous souhaitez par exemple, prendre une retraite officieuse dès 50 ans…

Allez il est temps de vous livrer la « formule mystique » pour évaluer votre pension de retraite…

Sans plus attendre la voici :

Notez le coté « pervers » de cette formule de calcul qui vous inflige une double peine si vous partez à l’âge légal de la retraite sans avoir le nombre de trimestre requis…

 Et oui c’est l’effet « décote » appliqué directement sur le taux de pension, qui est de 1,25 % pour chaque trimestre manquant… qui peut vous amener rapidement à avoir un taux de pension de 37,5 % (plancher) pour 10 trimestres manquants : alors faites vos calculs et anticipez…

 Pour savoir où vous en êtes et pour projeter le montant de votre retraite je vous invite à vous rendre sur le site officiel lassuranceretraite.fr muni de votre numéro de sécurité sociale et de vous laisser guider.

Et si vous voulez bénéficier de l’avis expert d’un consultant de mon équipe voire moi-même

vous pouvez réserver votre entretien personnalisé et confidentiel dès maintenant

via ce lien

A l’issu de cet entretien vous saurez objectivement si les solutions que vous avez déjà mises en place

◊  Restent efficaces,  ◊

◊  Doivent être complétées,  ◊

◊  Doivent être remplacées  ◊

En attendant je vous livre cette citation, qui va vous amuser